ปัญหาการบังคับใช้กฎหมายเกี่ยวกับการประกันวินาศภัย

Abstract

ประกันวินาศภัยมีความสำคัญอย่างมากในชีวิตประจำวันเนื่องจากเป็นสัญญาที่รับประกันความเสี่ยงภัยที่เกิดขึ้นต่อชีวิต ร่างกายและทรัพย์สินโดยสัญญาประกันวินาศภัยหรือเรียกอีกอย่างหนึ่งว่า “กรมธรรม์ประกันวินาศภัย” สารนิพนธ์ฉบับนี้ ผู้วิจัยได้ทำการศึกษากฎหมายที่เกี่ยวข้องกับธุรกิจประกันวินาศภัย สัญญาประกันภัย และกรมธรรม์ประกันภัย พบว่า ประกันวินาศภัย พ.ศ. 2535 และที่แก้ไขเพิ่มเติม มีการบัญญัติบทกำหนดในอัตราที่เบาทำให้ผู้กระทำความผิดตามพระราชบัญญัติฯ ไม่เกิดความเกรงกลัวต่อกฎหมายในเรื่องของการประวิงสินไหมค่าทดแทนของผู้รับประกันภัยอันส่งผลกระทบต่อผู้เอาประกันภัย และประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ในส่วนของการคืนเบี้ยประกันภัยตามกรณี การทำประกันภัยหลายรายประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ยังไม่มีการบัญญัติไว้ชัดเจนว่า ผู้เอาประกันภัยสามารถขอคืนเบี้ยประกันภัยกรณีประกันภัยหลายรายได้หรือไม่ อย่างไร รวมทั้งในเรื่องของรูปแบบของสัญญาหรือกรมธรรม์ประกันวินาศภัยกรณีสัญญาประกันวินาศภัยหรือกรมธรรม์ประกันวินาศภัยสำเร็จรูป โดยรูปแบบของสัญญาอาจไม่เป็นธรรมต่อผู้เอาประกันวินาศภัยโดยมีปัญหาดังต่อไปนี้ ประเด็นแรก ปัญหาการบังคับใช้กฎหมายการประวิงค่าสินไหมทดแทนกรณีประกันวินาศภัย ประเด็นที่สองปัญหาการบังคับใช้กฎหมายการคืนเบี้ยประกันภัยของการทำประกันภัยซ้ำซ้อน ประเด็นที่สาม ปัญหาการบังคับใช้กฎหมายของประกันวินาศภัยกรณีสัญญาประกันวินาศภัยหรือกรมธรรม์ประกันวินาศภัยไม่เป็นธรรม ผู้วิจัยจึงเห็นควรให้ประเทศไทยมีการพิจารณา ปรับปรุง แก้ไข หลักเกณฑ์และกฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการกำกับ ควบคุม ดูแลธุรกิจประกันภัยให้ครอบคลุมและมีความชัดเจนมากยิ่งขึ้นซึ่งหากหลักเกณฑ์และกฎหมายในประเทศไทย ยังไม่ได้มีการดำเนินการปรับปรุง แก้ไขในส่วนของมาตรการการควบคุม กำกับ ดูแล และบทกำหนดโทษที่ชัดเจนเอาไว้อันจะก่อให้เกิดผลเสียต่อผู้บริโภคหรือผู้เอาประกันภัย ซึ่งเป็นสาเหตุอันจะนำไปสู่ประเด็นการฟ้องคดีเกี่ยวกับการคุ้มครองผู้บริโภคได้เนื่องจากสัญญากรมธรรม์ที่ทำขึ้นระหว่างผู้รับประกันภัยกับผู้เอาประกันภัยเป็นสัญญาอันไม่เป็นธรรมและผู้บริโภคเกิดความเสียหายในการที่ทำกรมธรรม์ประกันภัยดังกล่าว และส่งผลทำให้ธุรกิจประกันภัยในประเทศไทยคอยได้รับผลกระทบไปด้วย เนื่องจากไม่มีผู้บริโภคต้องการที่จะซื้อกรมธรรม์ประกันภัยโดยผู้วิจัยมีข้อเสนอแนะดังนี้ 1) ควรทบทวน แก้ไข เพิ่มเติมหลักเกณฑ์ กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับประกันวินาศภัย 2) ควรทบทวน แก้ไข เพิ่มเติม หลักเกณฑ์ กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับการประกันภัย จะเห็นได้ว่า บทบัญญัติประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ ในการคืนเบี้ยของประกันยังมีความไม่ชัดเจนว่าผู้เอาประกันภัยจะสามารถเรียกเบี้ยประกันภัยคืนได้หรือไม่ หรือกรณีอย่างไรบ้างที่จะได้รับ หรือไม่ได้รับเบี้ยประกันภัยคืนบ้าง 3) ควรทบทวน แก้ไข เพิ่มเติม หลักเกณฑ์ กฎหมายที่เกี่ยวข้องกับสัญญาประกันภัยที่ใช้บังคับภายในประเทศไทย โดยเปรียบเทียบกับประมวลกฎหมายพาณิชย์ของประเทศสหรัฐอเมริกา ในหลักของความไม่ยินยอมร่วมกันแล้ว