ปัญหากฎหมายเกี่ยวกับการเสนอขายประกันอุบัติเหตุร่วมกับบัตรเอทีเอ็ม ของธนาคารพาณิชย์

Abstract

“การประกันภัยอุบัติเหตุ” เป็นการประกันภัยที่ให้ความคุ้มครองต่อผู้เอาประกันภัยในกรณีที่ผู้เอาประกันภัย ประสบอุบัติเหตุได้รับความบาดเจ็บทางร่างกาย และหากผลของการบาดเจ็บนั้นส่งผลให้ผู้เอาประกันภัยต้องเข้ารับการรักษาพยาบาล หรือรุนแรงถึงขั้นทุพพลภาพ สูญเสียอวัยวะ หรือเสียชีวิตก็จะได้รับค่าสินไหมทดแทน ซึ่งเป็นผลิตภัณฑ์ที่ทางธนาคารมักจะเสนอขายร่วมกับการขอใช้บริการบัตรเอทีเอ็ม การขายประกันอุบัติเหตุร่วมกับบัตรเอทีเอ็มของนายหน้าเจ้าหน้าที่ธนาคาร โดยไม่มีการแสดงใบอนุญาตและหนังสือมอบอำนาจ ไม่มีการอธิบายหลักเกณฑ์เงื่อนไขในสัญญาประกันชีวิต ไม่มีการส่งมอบกรมธรรม์ประกันชีวิต ตามที่กำหนดไว้ในพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535 และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย ส่วนการชำระเงิน การหักบัญชีหรือการชำระค่าเบี้ยประกันไปพร้อม ๆ กับค่าธรรมเนียมการใช้บัตรเอทีเอ็มของธนาคาร เมื่อไม่มีการออกใบเสร็จการรับชำระเงินจึงไม่อาจทราบได้ว่าเป็นการชำระเบี้ยประกันอุบัติเหตุ หรือค่าธรรมเนียมการใช้บัตรแบ่งออกเป็นแต่ละส่วนเป็นจำนวนเท่าไร ทั้งที่ สัญญาประกันภัยจึงเกิดขึ้นแล้วนับตั้งแต่คำเสนอของนายหน้าซึ่งเป็นเจ้าหน้าที่ธนาคารได้ชี้ชวนต้องตรงกันกับคำสนองจนผู้เอาประกันตกลงเข้าทำสัญญาโดยที่ผู้เอาประกันภัยยังไม่เห็นเนื้อความในกรมธรรม์ ตามประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ หลักฐานเพียงอย่างเดียวเกี่ยวกับการทำสัญญาประกันอุบัติเหตุ คือบัตรเอทีเอ็ม ซึ่งผู้เอาประกันใช้ในการแสดงสิทธิเรียกร้องของผู้เอาประกัน ทำให้ขาดหลักฐานเมื่อมีการใช้สิทธิเรียกร้องค่ารักษาพยาบาล และในกรณีที่ผู้เอาประกันมีสิทธิอย่างอื่นอยู่และได้ใช้ต้นฉบับค่ารักษาพยาบาลในการใช้สิทธิเรียกร้องไปแล้ว ทำให้ไม่สามารถที่จะแสดงหลักฐานตัวจริงเพื่อเบิกค่าสินไหมทดแทนตามเงื่อนไขของบริษัทประกันภัยได้ซึ่งขัดแย้งกับแนวศาลฎีกาวินิจฉัยว่า สิทธิของบุคคลที่จะได้รับการรักษาพยาบาลหรือค่าสินไหมทดแทนตามกฎหมายอื่นนั้นเป็นสิทธิที่กำหนดไว้โดยเฉพาะในกฎหมายนั้นๆซึ่งบุคคลชอบที่จะใช้สิทธินั้น ด้วยเหตุนี้ ควรเสนอแนะแนวทางแก้ไขปัญหาโดยจะต้องแยกพื้นที่ขายภายในธนาคารที่ชัดเจนต่างหากจากการให้บริการทั่วไปและมีเจ้าหน้าที่ธนาคารที่คอยให้คำอธิบายสิทธิหน้าที่ตามสัญญา และกำหนดให้แสดงใบอนุญาตและระบุชื่อและเลขที่ใบอนุญาตของนายหน้าประกันรายนั้นลงในกรมธรรม์ด้วย ควรกำหนดให้นายหน้าเจ้าหน้าที่ธนาคารหรือตัวแทนของธนาคารที่ทำการเสนอขายประกันอุบัติเหตุจะต้องส่งมอบสำเนากรมธรรม์หรือกรมธรรม์ตัวจริงให้ในวันที่ทำสัญญาประกันอุบัติเหตุ และควรมีการแก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายพระราชบัญญัติประกันชีวิต พ.ศ. 2535 และประกาศคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัยโดยกำหนดให้มีการระบุจำนวนค่าเบี้ยประกันภัยและค่าธรรมเนียมการใช้บัตรเอทีเอ็ม แยกออกจากกันอย่างชัดเจนและควรมีการแก้ไขเพิ่มเติมกฎหมายเพื่อให้รายละเอียดที่ชัดเจนเหมาะสม ห้ามมิให้บริษัทผู้รับประกันภัยปฏิเสธความรับผิดไม่ชดใช้ค่าสินไหมทดแทนในกรณีที่ผู้เอาประกันได้ใช้สิทธิตามกฎหมายอื่นในการเบิกค่ารักษาพยาบาล